Swiss Life Berufsunfähigkeitsversicherung SBU, BUZ BG

Versicherer	Swiss Life
Tarif	SBU, BUZ BG 1-3

Allgemein	Tariferläuterung
Besonders für Berufsgruppen	alle, keine besonderen Zielgruppen
Maximale mtl. BU-Rente über Gesundheitsrente	30.000,- EUR
Maximale mtl. BU-Rente	5.500.- EUR
	große ärztliche Untersuchung mit bestimmten Laborwerten und EKG (Ruhe, Belastung), HIV Test, höhere BU-Renten möglich im GGF-Bereich und bei Einzelfallentscheidung
Lebenslange BU Rente	nein
Verzicht auf Prämienanpassungen § 163 VVG	ja
Kostenübernahme des Versicherers für	ja
geforderte Untersuchungen
Prognosezeitraum	6 Monate
Leistungsanspruch	6 Monate
variable Leistungsstaffelungen (zu 50%)	ja, 25% / 75% Staffelregelung
Gesundheitliche Beeinträchtigungen und	Krankheit, Körperverletzung, Pflegebedürftigkeit oder mehr als altersentsprechender Kräfteverfall;
Anforderungen für Nachweisführung	Nachweis durch ärztliche Unterlagen ohne schuldhaftes Verzögern
Gleichstellung der Pflegestufe	BU aufgrund Pflegebedürftigkeit liegt vor, wenn bereits einer von fünf Pflegepunkten lt. AVB zutrifft. Die VP benötigt ständig die Hilfe einer anderen Person
im Leistungsfall	* beim Fortbewegen im Zimmer trotz Inanspruchnahme einer Gehilfe oder eines Rollstuhles
	* beim Aufstehen und Zubettgehen
	* beim Einnehmen von Mahlzeiten trotz krankengerechter Hilfsmittel
	* beim Verrichten der Notdurft oder
	* aufgrund einer erforderlichen Bewahrung

Versicherter Beruf im Leistungsfall	Tariferläuterung
Leitungsanspruch im letzten	ja
Beruf ohne Einschränkungen
Leistungsfallprüfung für	nein
vorherige Berufe
Unbefristete Leistungen bei BU	nein,
	zeitlich befristet für 60 Monate
Besonderheiten im versicherten Beruf	Bei ununterbrochenen Zeiten des Erziehungsurlaubs und Mutterschutzes wird die vor der Unterbrechung ausgeübte Tätigkeit und die damit verbundene Lebensstellung bei der Prüfung des Leistungsanspruchs - ohne Befristung - zugrunde gelegt. Der freiwillige Wechsel in eine andere Tätigkeit, z.B. als Hausfrau/-Mann gilt als Berufswechsel und nicht als Ausscheiden aus dem Beruf. Bei einem Berufswechsel wird die zuletzt vor Eintritt der Berufsunfähigkeit ausgeübte Tätigkeit zur Feststellung der Leistungspflicht herangezogen.

Verweisungsbedingungen	Tariferläuterung
Verzicht auf abstrakte Verweisung	ja
Einschränkungen der Verweisungsmöglichkeit	Die Tätigkeit muss aufgrund der Gesundheitsverhältnisse zumutbar sein und im Hinblick auf die Ausbildung und Erfahrung sowie Lebensstellung der bisherigen beruflichen Tätigkeit entsprechen.
	Unter der bisherigen Lebensstellung ist die Lebensstellung in finanzieller und sozialer Sicht zu verstehen, die vor Eintritt der gesundheitlichen Beeinträchtigung bestanden hat. Die dabei für die versicherte Person zumutbare Einkommensreduzierung wird von uns je nach Lage des Einzelfalls auf die im Rahmen der höchstrichterlichen Rechtsprechung festgelegte Größe im Vergleich zum Bruttoeinkommen im zuletzt ausgeübten Beruf, vor Eintritt der gesundheitlichen Beeinträchtigung, begrenzt.
Verzicht auf zeitlich unbefristete abstrakte Verweisung	nein;
	nur bei vorrübergehendem Ausscheiden aus dem Berufsleben (z.B. Erziehungsurlaub, Mutterschutz)
Nachprüfungsverfahren:	ja,
Verzicht auf abstrakte Verweisung	auf die Berücksichtigung neu erworbener Fähigkeiten im Nachprüfungsverfahren wird ausdrücklich hingewiesen
Erstprüfungsverfahren:	nein
Verzicht auf konkrete Verweisung
Besondere Regelung bei Verweisung	nein

Leistungszusage	Tariferläuterung
befristete Leistungsanerkennung	ja, auf max. 12 Monate
Zeitpunkt des Leistungsanspruchs	ab dem 1. Monat
Begrenzung der rückwirkende Leistung	nein
bei verspäteter Meldung

Vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung	Tariferläuterung
Verzicht auf Vertragskündigung bei schuldloser Anzeigenpflichtverletzung	ja
Zeitraum zum Rücktritt bei Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflichten	Innerhalb der ersten 5 Jahre;
	bei Vorsatz und Arglist innerhalb der ersten 10 Jahre;
	bei Eintritt des Leistungsfalles vor Ablauf dieser Frist ohne vertragliche zeitliche Befristung

Überbrückungsmöglichkeiten	Tariferläuterung
Überbrückungsgeld für PKV-Versicherte nach der Einstellung des Krankentagegeldes	nein
Wiedereingliederungshilfe	nein

Angemessenheitsprüfung	Tariferläuterung
Angemessenheitsprüfung bei Angestellten	Eine Angemessenheitsprüfung erfolgt bei Antragstellung. Die Gesamtversorgung aus bestehenden und beantragten Berufsunfähigkeitsversicherungen und anderen bestehenden Versorgungen (gesetzlich, berufsständisch, betrieblich) muss in einem angemessenen Verhältnis zum Nettoeinkommen sein. GRV-Renten werden dabei nur zur Hälfte und mit max. 7.200 Euro p.a. angerechnet. Bei einem Nettoeinkommen bis 30.000 Euro können 100% abgesichert werden, darüber 80%, ab 50.001 Euro 70%).
Basis für Angemessenheitsprüfung bei Angestellten	Im Leistungsfall wird keine Angemessenheitsprüfung vorgenommen, da es sich anders als z.B. in der Krankentagegeldversicherung um eine Summenversicherung handelt. Die Rente wird selbst dann gezahlt, wenn sich dadurch gegenüber dem letzten Einkommen eine Überversorgung ergeben würde.
	Allenfalls kann geprüft werden, ob der Kunde bei Vertragsabschluss korrekte Angaben zur wirtschaftlichen Risikoprüfung gemacht hat, ob also eine vorvertragliche Anzeigepflicht verletzt worden ist.
Angemessenheitsprüfung bei Selbständigen	Die obigen Ausführungen gelten analog auch für Selbständige. Anstelle des aktuellen Bruttoeinkommens wird hier jedoch der durchschnittliche Gewinn der letzten 3 Jahre nach Steuern als Maßstab herangezogen.
Basis für Angemessenheitsprüfung bei Selbständigen	Die obigen Ausführungen gelten analog auch für Selbständige.

Mitwirkungspflichten des Versicherungsnehmers	Tariferläuterung
VN-Mitwirkungspflicht beschränkt	ja,
	medizinische Mitwirkungspflicht wird auf zumutbare Maßnahmen im Rahmen der gesetzlichen Schadenminderungspflicht beschränkt
Meldepflichtverzicht bei gesundheitlicher Verbesserung	nein,
	eine Minderung der Berufsunfähigkeit oder der Pflegebedürftigkeit oder die Wiederaufnahme bzw. die Änderung der beruflichen Tätigkeit muss unverzüglich angezeigt werden.
Freie Arztwahl im Leistungsfall (Arztanordnungsklausel)	ja

Möglichkeit einer Nachversicherung	Tariferläuterung
Nachversicherungsmöglichkeiten	ja, sowohl bei Heirat als auch bei Geburt;
(Heirat und Geburt)	das Recht muss innerhalb von 3 Monaten und einer ausstehenden Vertragsdauer von mindestens 20 Jahren ausgeübt werden;
	max. Erhöhung 100% der versicherten Jahresrente
Nachversicherungsmöglichkeiten	ja, für weitere Ereignisse wie z.B.
(sonstige)	Scheidung, Existenzgründung, Karrieresprung, Wegfall GRV/BAV-Rente, Immobilienkauf …
Risikoprüfung bei Nachversicherungsoption	ja,
	es erfolgt eine wirtschaftliche Risikoprüfung bei Ausübung der Nachversicherungsoption. Es wird die Angemessenheit der Relation zwischen gewünschter BU-Rente, bestehender Versorgung für den Fall der Erwerbsminderung/Berufsunfähigkeit und aktuellen Nettoeinkommen geprüft.
Nachversicherungsoptionen mit letzten ausgeübten Beruf	nein,
	eine Umstufung des bestehenden Vertrags in eine andere Berufsgruppe wird nicht vorgenommen werden (es gilt der Grundsatz "Einmal versichert, Immer versichert"). Für den Versicherungsteil, der aus der Nachversicherungsoption resultiert, ist hinsichtlich der maximal möglichen BU-Rente und der Prämienbemessung der zu diesem Zeitpunkt tatsächlich ausgeübte Beruf maßgeblich.

Zeitraum bei den Gesundheitsfragen	Tariferläuterung
für ambulante Gesundheitsfragen	5 Jahre
	10 Jahre bei Fragen zu Drogen und Betäubungsmitteleinnahme, Beratung wegen Konsum von Alkohol, Betäubungsmittel oder Drogen,
	Selbsttötungsversuch
für stationäre Gesundheitsfragen	10 Jahre
für psychotherapeutische Gesundheitsfragen	5 Jahre
zeitlich unbefristete Gesundheitsfragen	ja,
	Frage nach HIV, körperliches Gebrechen, Organfehler, eine angeborene Erkrankung, eine Erwerbsminderung (MdE), eine Wehrdienstbeschädigung (WDB) oder eine Schwerbehinderung (GdB)

Ratings	Tariferläuterung
Morgen & Morgen Rating	5 Sterne
Franke & Bornberg Rating	FFFplus
Fitch Rating	A-

Besonderheiten / Alleinstellungsmerkmale	1. Konsortialführer MetallRente-BU: noch günstigere Prämien für Mitarbeiter in der Metallbranche und weiteren angeschlossenen Branchen (Elektro, Stahl, Textil, Bekleidung, Holz, Kunststoff mit endlosen Unterbranchen); Privatvertrag!
	2. Spezialprodukt Swiss Life Einstiegsplan: Topprodukt für Azubis, Studenten, junge Familien, Existenzgründer usw., da bereits während einer reinen Risikophase bei Eintritt einer Berufsunfähigkeit trotzdem die spätere Kapitalbildung gewährleistet ist - einziges Produkt dieser Art am Markt!
	3. Risiko- oder Hobbyzuschläge: werden mit evtl. Berufszuschlägen verrechnet, nicht addiert!
	4. Azubis: sofortige BU ohne Berufszuschläge (auch für Handwerker!) und ohne spätere Umstufung
	5. Studenten: sofortige BU mit Berufsgruppe 1 (nicht versicherbar: ausschließliche Studienrichtung Kunst und Sport)
	6. Invitatio-Modell: keine Nachmeldepflicht gesundheitlicher Veränderungen, wenn Invitatio-Angebot innerhalb von sechs Wochen durch VN angenommen wird (Anm.: Swiss Life hat bereits vor der VVG-Reform bereits seit 1982 keine Nachmeldepflicht gehabt)